세금 한 푼 안내는 CMA도 있답니다

CMA라고 다 같은 것은 아니다.
어떤 종류의 CMA를 고르냐에 따라 남들보다 한푼의 이자라도 더 챙길 수 있다.
0.1%포인트 재테크란 말도 이래서 나왔다.
하지만 원금 보장을 받으려면 금리가 다소 낮더라도 종금형이 유리하다.

◆이자는 RP형,예금형 CMA가 유리
CMA는 크게 네 종류로 나눌 수 있다.
종금형 CMA와 예금형 CMA,RP(환매조건부채권)형 CMA,MMF(머니마켓펀드)형 CMA가 그것이다.
종금형은 CMA 중 유일하게 예금자 보호 대상이어서 5000만원까지 원금 보장을 받을 수 있는 상품이다.
동양종금과 메리츠종금,금호종금 등에서 판매한다.종금형 CMA는 다른 CMA보다 금리가 낮다.하지만 대우증권에서 파는 예금형 CMA는 금리가 연 5%로 예치 기간에 따라 4.5% 안팎인 종금형 CMA보다 유리하다.
실적형 상품인 RP형 CMA도 연 4.8% 이상으로 종금형 CMA보다 금리가 높다.
따라서 고액을 안전하게 맡기고 싶은 사람은 종금형 CMA를 선택해야 하고 이자를 한푼이라도 더 받고 싶은 사람은 RP형 CMA나 예금형 CMA에 가입하는 게 낫다.

◆금리가 오르면 RP형 CMA 매도해야
RP형 CMA는 다른 종류의 CMA와 다른 점이 있다.
이 상품은 고객예탁금을 국·공채 등에 투자해서 굴린 뒤에 그 실적을 고객에게 돌려주는 확정금리 상품이다.
이 상품은 가입 도중에 기준 금리가 올라도 처음 가입할 때 약정한 금리만을 준다.
따라서 CMA 금리가 올라도 가만히 있으면 금리 인상일 이전의 낮은 금리를 적용받는다.
이 때문에 금리가 상승기를 타면 다소 번거롭더라도 RP형 CMA에 들어 있는 돈을 일단 매도한 후에 재매수하는 게 유리하다.
방법은 간단하다.
동양종금 CMA의 경우 인터넷 뱅킹에 접속해 '금융상품매매' 창에 들어가 '매도하기'를 클릭하면 된다.
증권사에 전화로 요청해도 된다.
나머지 MMF형 CMA나 종금형 CMA 등은 자동으로 새 금리가 적용돼 이런 절차를 거치지 않아도 된다.

◆비과세 CMA를 아시나요
CMA를 통해 받는 이자에는 보통 15.4%의 이자소득세가 붙는다.
하지만 이 이자소득세가 붙지 않는 CMA도 있다.생계형 CMA가 그것이다.
하지만 생계형 CMA는 아무나 가입할 수 없다.
일반 생계형저축처럼 남자는 만 60세,여자는 만 55세 이상인 사람들만 가입 자격을 갖는다.
젊은 층들은 부모님 명의로 생계형 CMA에 가입하면 비과세 혜택을 누릴 수 있다.
생계형 CMA는 대부분 종금형 CMA로 표면금리는 RP형 CMA보다 낮다.
하지만 실질 수익률은 더 높다.
가령 동양종금의 경우 생계형 CMA의 금리는 연 4.3%로 4.8%인 RP형 CMA보다 낮지만 세후 이자로 따지면 연 4.06%(4.8%X0.846)인 RP형보다 더 높다.
동양종금과 메리츠종금,금호종금 등에서 생계형 CMA를 판매하고 있다.
정인설 기자 surisuri@hankyung.com
입력: 2007-09-17 10:30 / 수정: 2007-09-17 10:48

전기절약 노하우(한전)

http://cyber.kepco.co.kr/cyber/personal/knowledgy/know_how/popup_elife02.html

돈 따라오는 부자 행동 강령 10 가지

1.집을 비싸게 팔려면 화장실, 부엌, 창문 순으로 고쳐라
투자 수익률 면에서 화장실은 102%로 가장 높고 부엌은 약 90%다. 창문을 고치는 것도 집의
가치를 높이는 방법. 에너지 절감 효과까지 있다. 일반적으로 최고급으로 리모델링하는 것은 중
간 정도 또는 저렴한 가격으로 하는 것에 비하여 수익률이 낮다.

2.당신의 주식 투자 포트폴리오 중 10% 이상을 한 곳에 투자하지 마라
주식 시장에서 안전지대를 찾는 것은 쉽지 않다. 따라서 단일 종목에 과잉 투자하여 위험을 키
우지 말라. 완벽하게 투명한 경영이 이루어지는 기업도 언제든지 힘든 시기를 보낼 수 있다. 그
주식이 당신 회사 주식이라면 직장조차 위태로워질 것이다.

3.이해하지 못하는 금융 상품은 절대 사지 마라
상품이 갖고 있는 위험을 충분히 이해하고 구매해야 한다. 투자 상품의 종류는 결코 적지 않다.
주식, 채권, 외국 헤지 펀드 등등. 그렇다고 상품들을 모두 이해할 필요는 없다. 소문에 휩쓸려
구입하지 말고 확실히 이해하는 곳에 투자하면 실패하더라도 똑같은 실수를 하지 않을 것이다.

4.월급의 10%씩 반드시 강제 저축하라
적절한 비상금은 수입의 10%이기 때문에 이 정도는 돼야 비상시를 대비할 수 있다. 그리고 저
축을 일찍 시작하는 만큼 목표를 달성하는 시기도 빨라진다. 돈이 불어나는 시간이 더 주어지기
때문. 올해의 저축 투자 이익에는 작년 이익이 반영돼 있다. 이것이 복리의 힘이며 부를 축척하
는 최선의 방법. 퇴직을 대비하여 연봉의 10% 저축을 추천하지만 늦게 시작할수록 저축량을 늘
려야 할 것이다.

5.비상시를 대비해 최소 3개월분의 생활비를 저축하라
비상금을 관리하는 것은 귀찮은 일이지만 갑자기 자동차에 연기가 나거나 직장에서 해고 통지
를 받았을 때 후회하지 않을 것이다. 자녀가 있거나 수입이 한 군데라면 6개월 분량을 따로 저
축하는 것을 추천. 요즘에는 cma, 다이렉트 뱅킹 등 이자를 많이 주는 상품들이 많다.

6.적어도 5년분의 급료를 받을 수 있는 보험을 들라
생명보험은 남겨진 가족들이 당신이나 당신 배우자가 사망하기 전에 누렸던 것과 유사한 정도
의 삶을 누리게 해준다. 주부 역시 생명보험을 들어둘 필요가 있다. 주부가 사망할 경우에도 그
녀가 하던 일을 대신할 사람을 고용해야 하기 때문.

7.최신 차를 중고로 사서 고물이 될 때까지 타라
차는 출시된 해에 가격이 30% 정도 떨어진다. 게다가 중고차를 산다는 것은 다른 사람이 비싼
초기 비용을 모두 부담했다는 뜻. 물론 여러 정보들을 알아보고 믿을 만한 모델을 사야 한다. 그
러나 대부분 요즘 차들은 중대한 고장이 나기 전까지 몇 십만 킬로미터는 주행이 가능하다.

8.최신 전자제품을 사고 싶은 충동을 억제하라
전자제품은 대부분 3개월이면 가격이 떨어진다. 차와 마찬가지로 전자 제품 역시 가장 먼저 최
신품을 사서 멋부리고 싶은 사람들이 가장 비싸게 물건을 구입한다. 또한 짜증나는 버그, 실망
스러운 기능, 디자인 실패의 발견 역시 초반 구매자들의 몫이다.

9.전자제품을 살 때 보증 기간 연장 비용을 내지 마라
PDA나 MP3 플레이어 등 대부분 전자제품에는 닳는 부품이 거의 없다. 어디엔가 결함이 있다
면 처음 몇 개월 내에 발견 가능하다. 그렇지만 노트북의 하드디스크나 LCD 모니터는 시한성
부품들이기 때문에 노트북은 연장 비용을 지불할 가치가 있다.

10.비행기 티켓은 일찍 사라
항공사들은 모든 승객들이 좌석을 최대한 빨리 예약하길 바란다. 그래서 항공사에서는 승객들
이 빨리 예약하도록 비행이 확정되면 처음에 싼 가격으로 항공권을 내놓는다. 대부분 11개월
전부터 표 구입이 가능. 마지막 순간에 몇 좌석이 남으면, 가끔 세일 가격으로 표를 구입할 수도
있다. 그러나 이는 모험이다.

돈 쓰는 것도 기술, 지갑 속 지출 테크닉

우리는 살면서 수없이 많은 소비상황을 만난다. 그러나 매 순간 현명한 판단아래 지출 여부와 규모, 올바른 사용처 등의 의사결정을 제대로 내리기란 쉽지 않다. 최소한의 원칙이나 가이드라인이 없다면 돈을 쓰고도 후회할 가능성이 농후하다는 뜻이다. 주변을 살펴보자. 돈 잘 벌고 많이 쓰는 사람은 많아도, 적재적소에 효과적으로 '참 잘 쓴다'고 할만한 사람이 얼마나 되는지, 그럼 어떤 경우에 얼마나 돈을 써야 적절한 것일까?
공돈이라 그냥 써버린다고
살다 보면 별 노력 없이도 공돈이 생기는 일이 심심찮게 생긴다. 만약 공돈이 생긴다면 어떻게 할 것인가? 계획에 없던 공돈이니 절반쯤은 가족과 친구, 동료들에게 베풀겠는가? 필자는 적은 금액의 공돈이라면 평소에 눈독 들여왔던 기술종목 주식을 사거나, 100만 원 이상의 공돈이라면 정기예금에 묻어둘 것이다. 공돈 100만 원이나 월급으로 받은 돈 100만 원이나 둘 다 사용교환가치는 똑같기 때문이다. 얼마 전 친분이 있는 보험설계사가 지난달 로또 2등에 당첨되어 받은 4천여만 원으로 자동차를 덥석 사는 걸 봤다. 매달 실적에 쫓겨서 허덕이던 것을 떠올려보면 참으로 알다가도 모를 소비심리다.
피해갈 수 없는 경조사비
지난 봄 통계청 발표에 따르면 가구당 경조사비로 연간 45만 8,000원 정도를 지출한다고 한다. 부조금으로 3~10만 원을 주거나 받은 만큼을 내는 등의 관례가 있지만, 금액보다는 참석 여부에 의의를 갖는 생활태도를 갖자. 시간에 맞추어 일찍 도착하고, 조문일 경우에는 되도록 첫날에 가서 방문하는 것이 상주입장에서 더욱 고마운 법이다. 또한 부른다고 무조건 가기보다는 방문할 사람의 범위를 정해두는 것도 중요하다. 필자의 경우 경조사는 거리를 불문하고 꼭 참석하지만, 가야 할 범위를 4촌 이내의 친인척, 도움 주었던 지인, 직장 내 같은 부서직원, 인간적인 관계로 자주 연락되던 친구와 선후배, 거래가 있었거나 거래관계가 확실시되는 거래처로 제한한다.
가족과 동료들 선물은 어떻게
값비싼 선물을 받으면 누구나 일단 기분이 좋다. 그러나 한편으로는 그에 상응하는 선물을 되돌려 줘야 할 것이 부담스럽다.
필자가 최근 몇 년 동안 받은 선물 중에 가장 기억에 남는 것은 바로 5,000원짜리 칫솔세트다. 회사에서 점심식사 후에 쓸 치약이 다 떨어져서 한동안 남의 것을 빌려 쓰는 걸 관심 있게 지켜본 한 아르바이트학생이 생일날 선물로 준 것이다. 의미 있는 선물이라고 꼭 브랜드가 있거나 비쌀 필요는 없다. 받는 이에 대한 주는 이의 관심과 정성만 있다면 충분히 값지고 의미 있는 선물이 되는 법이다.
돈도 쓰는 순서가 있으니
내 집 마련을 하면서 대부분 대출 등의 형태로 빚을 지게 된다. 월급을 받으면 무조건 대출을 최대한 많이 갚아라. 만약 월 상환 원리금이 100만 원이고 월급이 300만 원인데 100만 원만 갚고, 나머지를 생활비나 학원비로 쓸 생각보다는 최소한의 생활비를 뺀 나머지를 모두 대출을 갚는데 쓰도록 한다.
20년 동안 정해진 대출금을 갚느니, 조금이라도 조기에 상황하여 10년 안에 갚는 것이 장기적으로 가계의 'CASH FLOW'를 훨씬 좋게 해준다. 만약 빚이 없는 상태라면 필수생활비를 제외한 나머지를 저축하자. 적어도 1억원 정도가 모일 때까지는 아이들 학원비나 부모님용돈, 자동차구입 등을 최대한 늦추거나 줄이는 것이 좋겠다.
신용카드는 지름신인가, 복덩어린가?
신용카드를 사용할 때는 합당한 기준을 세우고 스스로 통제하는 생활습관을 가져야 한다. 할인마트 등에서 제공하는 적립포인트를 더 받고자 굳이 안 사도 될 물건을 산다든지, 무이자라고 해서 거액의 물건을 덥석 사는 행동은 지양해야 한다. 이런 것들이 바로 일명 신용카드의 '지름신 효과'다. 본연의 기능대로만 활용한다면 신용카드는 대단히 훌륭한 문명의 도구가 된다. 지갑에 현금을 안갖고 다녀도 되고, 해외에 나가도 사용할 수 있고, 분실하더라도 제때 신고만 하면 손해 볼일도 없으니 얼마나 편리한가. 또한 당장 수중에 돈이 없어도 필요한 것을 구매할 수 있고 적립포인트 등은 현금으로 결제할 때는 받지 못할 보너스다.

*직장인, 소비습관도 중요해
⊙자가용 출퇴근
회사에서 유지비용을 지원하지 않는 자가용 출퇴근은 그 비용이 가장 크게 드는 부분이다. 오며 가며 운전하는 동안 기름값 내가면서 스트레스 받느니 차라리 대중교통을 이용하자. 몸도 덜 피곤하고, 책이나 경제신문을 보면서 자기개발시간을 가질 수도 있다.

⊙타이밍과 센스가 곧 능력
근무시간 중에 담배를 피우러 가거나 회의시간에 잡담하는 행동은 피하자. 상사입장에서는 담배를 피우느라 오는 전화를 못 받거나, 갑자기 지시할 일이 있는데 담배 피우러 갔다는 얘기를 들으면 평소에 일을 잘했어도 불성실한 사람으로 볼 수밖에 없다.

⊙지각하느니 택시비를 내
지각을 잘 하는 사람은 어떤 경우라도 책임감 있는 사람으로 인정받지 못한다. 늦잠으로 지각을 해야 할 상황이라면 택시를 타서라도 반드시 출근시간을 엄수해야 한다. 이런 돈은 결코 아까운 돈이 아니다. 다음부터는 비싼 택시비가 아까워서라도 늦잠 자는 일이 없어질 것이다.

글_구재성 (주)팍스넷 CRM사업팀 차장.